De nos jours, avec la crise économique, les consommateurs cherchent de plus en plus des solutions durables pour réaliser tous leurs projets. À l’heure actuelle, par manque d’argent et pour garder du pouvoir d’achat malgré tout, la tendance, en matière de fiscalité, se base surtout la contraction de prêts et de crédits. Qu’il soit à la consommation ou pour de l’immobilier, les crédits sont de plus en plus nombreux. Cependant, en France, il existe des règles très précises notamment au niveau du taux d’endettement, ce qui peut parfois empêcher certaines personnes de réaliser leurs projets. Pour aider ces personnes et les encourager à mettre à bien leurs projets, une nouvelle solution est apparue ou plutôt réapparue, le rachat de crédit hypothécaire. Mais alors, qu’est-ce que ce modèle ? À quoi sert-il ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Voyons tout cela ensemble dans cet article qui va regrouper toutes les informations à connaître sur le regroupement hypothécaire.
Qu’est-ce que le regroupement hypothécaire ?
En premier lieu, il va être intéressant de s’attarder à définir avec précision ce qu’est le regroupement hypothécaire. Concrètement, pour faire simple et pour détailler par la suite, le regroupement hypothécaire permet donc de mettre sa maison ou son appartement en hypothèque afin de garantir à l’établissement bancaire que le prêt sera réalisé. Si le prêt n’est pas respecté et que des défauts de paiements s’accumulent, l’établissement bancaire pourra donc saisir le bien immobilier pour réparation. Voilà la définition la plus claire et précise que nous pouvions faire. Cependant, il va être intéressant maintenant de s’attarder à détailler avec précision ce qu’est le regroupement hypothécaire.
Pour ceux qui ne connaîtraient pas le terme de regroupement de crédit ou de rachat de crédit, il est aussi important de définir ce terme. Pour être bref, ce terme désigne donc un modèle permettant de regrouper tous les crédits en cours (immobiliers et consommation) afin de n’en créer qu’un seul auprès d’un autre établissement financier. Grâce à ce modèle, vous pourrez donc avoir qu’une seule mensualité à payer et un nouvel échéancier, selon vos envies et vos possibilités de remboursement. Dans ce contrat que vous allez signer avec cet établissement de rachat de crédit, il est important de pouvoir fournir des garanties. En effet, lorsqu’un crédit n’est pas remboursé, vous devez savoir que des décisions peuvent être prises pour fournir réparation à l’établissement qui a racheté vos crédits. Si cela n’a pas été mis au clair pendant la signature du contrat, un huissier viendra donc chez vous afin de confisquer certains objets pour rembourser le prêt.
Dans le cadre du regroupement hypothécaire, vous évitez la venue d’un huissier chez vous puisque vous décidez sciemment de mettre votre bien immobilier en tant que garantie. Attention, si vous ne payez pas votre prêt et qu’un ou plusieurs défauts de paiements sont constatés, vous allez rapidement perdre votre bien immobilier. En effet, ce bien sera considéré comme une pièce importante permettant de rembourser l’établissement bancaire. Bien évidemment, dit de cette façon, cette technique apparaît comme insensée. Cependant, elle possède tout de même de nombreux avantages, que nous verrons plus tard dans cet article.
Vous l’aurez certainement imaginé, mais la mise en hypothèque d’une maison fait l’objet de formalités diamétralement différentes. En effet, lorsque l’on parle de l’hypothèque d’une maison, cela doit forcément passer par un service public agréé et ne peut pas être géré uniquement entre vous et l’établissement bancaire de votre choix. Donc, pour mettre votre maison en hypothèque pour garantir un prêt, vous allez donc devoir créer un dossier auprès d’un service public. Pour cela, vous allez donc devoir créer un relevé très spécial : l’état hypothécaire. Cet état est délivré par l’état et contient : le nom du propriétaire du bien, les relevés des hypothèques, les charges qui peuvent porter sur le bien immobilier et un relevé très détaillé sur les publications. Il est important que vous sachiez qu’aucun regroupement hypothécaire ne peut être mis en branle si vous n’avez pas ce document. D’ailleurs, nous vous encourageons à vous renseigner, car certaines de ces démarches peuvent être réalisées directement sur le web.
Quels sont les avantages de ce modèle ?
Maintenant que nous avons vu ce que représentait avec précision le regroupement hypothécaire, il est maintenant important de voir tous les avantages qu’il peut faire bénéficier à une personne physique ou morale.
Un gage de sécurité pour l’établissement bancaire
Tout d’abord, il est important de dire que mettre sa maison en hypothèque pour faire un regroupement de crédit est certainement la meilleure façon de contracter un rachat de crédit. En effet, l’hypothèque est le meilleur gage de sécurité et la meilleure garantie que vous allez pouvoir fournir à un établissement financier. Concrètement, vous assurez donc à l’établissement prêteur que vous vous engagez vraiment à rembourser votre prêt, quoi qu’il arrive. D’un œil extérieur, cela peut paraître être un grand risque. Cependant, si votre dossier est branlant et que vous ne savez pas si vous allez pouvoir contracter un rachat de crédit, mettre votre maison en hypothèque est très certainement la meilleure alternative.
Le meilleur moyen de bénéficier d’un bon taux
Lorsque l’on veut faire un rachat de crédit, cela s’inscrit en général sur l’envie de retrouver du pouvoir d’achat. Pour retrouver ce pouvoir d’achat, il faut donc que les mensualités ne soient pas trop importantes et que vous bénéficiiez d’un taux parfait qui n’est pas trop important. Autrefois, le dossier était le seul et l’unique levier permettant de discuter d’un meilleur taux avec un organisme financier. De nos jours, la meilleure alternative pour bénéficier d’un taux défiant toute la concurrence sera de mettre votre maison en hypothèque. En effet, par cette action, vous assurez l’organisme financier de votre envie de rembourser votre prêt. Bien sûr, plus votre maison vaudra cher, plus votre taux pourra être discuté. Si vous bénéficiez d’une villa dont le prix est évalué à plusieurs centaines de milliers d’euros, vous pourrez aisément contracter un regroupement de prêts avec un taux très peu élevé. Cependant, si votre bien immobilier possède une valeur assez faible, cela ne pourra pas forcément vous aider à bénéficier d’un meilleur taux.
Par ailleurs, il est important de dire que mettre votre maison en hypothèque ne nous évite pas de respecter les règles en vigueur pour la contraction d’un prêt : taux d’endettement à 33 % ou moins, etc.
Une alternative pour les interdits bancaires
Dans la vie, il y a parfois des moments qui sont plus complexes que d’autres et il est possible que vous ayez déjà eu un de vos chèques refusés ou un paiement refusé. Par conséquent, ce chèque ou ce paiement refusé aura fait l’objet d’une inscription au FICP, c’est-à-dire au fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers. Cette inscription, en règle générale, ferme la porte à de nombreux aspects de la fiscalité. Avec cette inscription, vous ne pouvez pas contracter de prêts et donc pas de regroupement de crédits. Cependant, la seule alternative qui existe reste d’avoir recourt à l’hypothèque comme dernière chance. Avec cette hypothèque de votre maison, vous vous assurerez d’apporter des garanties à l’établissement financier. En d’autres termes, vous aurez donc une probabilité plus importante de voir votre dossier accepté et votre regroupement de crédit réalisés, malgré tout.
Quels sont les inconvénients ?
Après avoir fait les avantages de ce modèle, il nous paraissait important de vous parler de tous les inconvénients de cette méthode.
Un risque très important
En premier lieu, il est bien sûr capital de dire que la mise en hypothèque d’une maison est un risque très important. Oui, pour contracter un prêt et pouvoir réaliser des projets, il est important de prendre des risques pour réussir, c’est d’ailleurs un adage que beaucoup d’entrepreneurs reprennent sans cesse. Cependant, un projet, vaut-il parfois le coup de perdre son bien immobilier et son confort. Car oui, si vous ne payez pas le prêt et que votre maison est donc saisie, vous ne pourrez donc plus y habiter. Par conséquent, cela peut réellement mettre une personne à la rue et la forcer à changer de vie complètement.
Par conséquent, cela représente vraiment un risque important. Dans un sens, c’est une garantie parfaite pour les établissements bancaires, mais cela peut aussi provoquer la chute d’une personne, voire d’une famille tout entière. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il est fortement conseillé de prendre son temps pour prendre une telle décision, car les conséquences peuvent être catastrophiques. Ce que nous vous conseillons donc, c’est d’essayer de contracter un regroupement de prêts par tous les biais possibles et réalisables et de penser à l’hypothèque comme dernière chance. En effet, il serait inconscient de se lancer dans un tel processus sans y réfléchir auparavant. Au-delà de cela, il est important de bien prendre compte des possibilités de remboursement que vous possédez avant de vous lancer pleinement. Votre travail est-il sûr ? Vos revenus sont-ils assez conséquents ? Avez-vous une sécurité financière assez importante pour contracter un regroupement de prêts ? Possédez-vous un autre lieu de résidence en cas de problèmes ? Toutes ces questions doivent forcément être répondues avant de prendre une décision, qui pourrait littéralement changer votre vie.
Des couts supplémentaires
Pour conclure, cet article et ce point sur les inconvénients, il nous paraissait important de parler des coûts. En effet, dans le regroupement de crédit, il est important de savoir que toutes les démarches vont être réalisées par des professionnels qui vont donc vous faire payer des commissions. L’un des acteurs majoritaires de l’hypothèque dont nous n’avons pas parlé encore, c’est bel et bien le notaire. En effet, pour acter votre demande d’hypothèque, vous allez devoir obligatoirement passer par un notaire. Comme vous le savez très certainement les honoraires d’un notaire sont très élevés. Par conséquent, il faudra aussi prendre cela en compte dans votre calcul, car les honoraires peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros dans certains cas.
Outre les frais notariaux obligatoires, de nombreux autres frais pourront venir s’ajouter, que cela soit dans la création d’un dossier, la mise en place du prêt, etc. Concrètement, les couts supplémentaires peuvent réellement être un frein dans ce projet de regroupement hypothécaire. Concrètement, vous devrez alors compter pour au moins quelques milliers d’euros de plus pour les frais et les coûts supplémentaires que votre hypothèque mettre en branle. Pour cette raison, et pour toutes les autres que nous vous avons citées au-dessus, nous vous conseillons de prendre votre temps et de réfléchir pendant plusieurs mois pour réaliser ce dispositif. En effet, tous les maillons de la chaîne doivent être pris en compte et rien ne doit être laissé au hasard. Pour conclure, il sera aussi important de prendre bien contact avec un notaire qualifié afin de réaliser une estimation de votre bien et une hypothèque parfaite selon toutes les caractéristiques.
D’ailleurs, il est aussi important de rappeler que dans certains cas rares, l’hypothèque de votre maison ne suffira pas à vous permettre de contracter un regroupement de prêts. En effet, si vous ne disposez pas de ressources mensuelles assez importantes, vous ne pourrez absolument pas prétendre à un regroupement. Autrement, dans la majorité des cas, un CDI, c’est-à-dire un contrat à durée indéfinie vous sera demandé pour preuve de votre sécurité financière. Dans tous les cas, il est primordial pour vous de constituer un dossier qui pourra permettre à l’établissement bancaire de vous faire confiance quoi qu’il arrive.
En prenant conscience des risques et des avantages dont nous avons parlé dans cet article, vous avez maintenant toutes les clés en main pour choisir de réaliser vos projets en faisant une hypothèque ou d’attendre avant de constituer un patrimoine suffisant pour réaliser vos projets malgré tout. Pour finir, nous rajouterons simplement que cette hypothèque doit être mûrement réfléchie afin de vous permettre de réaliser de nouveaux projets et regagner du pouvoir d’achat. Votre dossier doit être parfait sous toutes ses coutures et vous devez être sûr et certain de votre choix, quoi qu’il puisse arriver, car une fois que la machine sera lancée, vous ne pourrez certainement pas faire retour arrière. Bien sûr, tous ces risques sont donc à considérer avant tout.
